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学者:拥抱科技 传统金融企业如何自我革新

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  原标题:拥抱科技 传统金融企业如何自我革新

  李海涛

  整体看,金融与科技的融合在银行、保险和券商三个不同的子行业中呈现出不同的特点,不仅能够看到科技企业对金融体系的破坏式创新,也能够看到越来越多的传统金融企业开始积极拥抱科技,在被颠覆之前自我革新,甚至已经开始引领金融科技行业的发展。

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  科技行业对于金融体系的颠覆已经不是一件新鲜事儿,但整体看,金融与科技的融合在银行、保险和券商三个不同的子行业中呈现出不同的特点,不仅能够看到科技企业对金融体系的破坏式创新,也能够看到越来越多的传统金融企业开始积极拥抱科技,在被颠覆之前自我革新,甚至已经开始引领金融科技行业的发展。

  科技+银行:科技巨头攻城略地的主战场

  对于零售客户而言,商业银行体系提供的核心职能主要包括支付和储蓄,科技巨头正是从这两个核心职能突破,对中国传统商业银行发起挑战。借助第三方支付行业的蓬勃发展和庞大的客户基础,中国的两大互联网巨头——阿里巴巴和腾讯分别通过基于电商平台和基于社交网络的流量变现,成为第三方支付市场的佼佼者,以第三方移动支付市场为例,支付宝和财付通合计占据了93.7%的市场份额,市场集中度甚至超过了中国传统商业银行业。

  这些互联网巨头通过货币市场基金的形式,巧妙地为客户在余额宝、理财通等所谓“电子钱包”中的活期资金提供了更高的收益,因此客户快速将储蓄特别是活期存款从银行搬家到电子钱包,因而积累了大量的沉淀备付金,备付金利息占总收入的比重极大,商业模式并不稳定。

  除电子钱包外,互联网巨头也积极争取银行牌照,其中分别由腾讯和蚂蚁金服发起设立的微众银行和网商银行是最具代表性的两家。目前看,两家背靠巨头的互联网银行都已经找到了自身发展路径,微众银行将面向个人客户的消费金融业务作为发展重点,而网商银行将自身定位为一家主要为小微企业提供金融服务的银行。

  互联网冲击传统商业银行体系的金融脱媒已经开始受到更加严格的监管。为避免互联网支付巨头对金融监管的冲击,2018年6月,央行发布114号文,要求自2018年7月9日起,按月逐步提升支付机构客户备付金集中缴存比例,到2019年1月,已经实现了备付金的100%集中缴存。以阿里和腾讯两家巨头为例,巨额的备付金利息从2019年开始将消失,未来互联网金融巨头需要寻找其他更加平衡的商业模式。

  同时我们看到,中国最优秀的商业银行也已经开始意识到科技对这一传统生意的颠覆性影响,并开始了自我革命。

  零售银行业务是科技巨头进军的主战场,而中国最优秀的零售银行——招商银行已经开始在金融科技的战场上直面科技企业的挑战。2017年招商银行正式明确了“金融科技银行”的战略定位,招行旗下两大APP——招商银行和掌上生活已经合计拥有接近8000万的月活跃用户。2018年招行提出以月活跃用户数(MAU)作为零售业务发展的“北极星”指标,引领数字化转型。此外,招行从2016年开始在将基于人工智能技术的智能投顾产品——摩羯智投用于财富管理业务之中,2018年全年该产品累计销售已经达到122.33亿元。

  除招商银行外,中国最大型的国有商业银行也纷纷意识到科技对传统金融主业的推动作用,并开始积极布局。例如工商银行建设银行分别成立了科技子公司,目前已经推出了包括基于5G应用的新型智慧网点,建行利用知识图谱、图计算、行为序列分析等多种人工智能技术打造反欺诈预测分析平台,目前在实验室环境下欺诈识别的准确率已达到91%。可以预见,未来中国商业银行在科技上的投入将越来越多,传统的大象正在起舞。

  科技+保险:传统行业龙头引领科技创新

  目前看,科技在中国保险行业的应用主要在产品销售环节,即通过互联网渠道销售保单。截至2018年,互联网保险已经占全行业总保费收入的5%,其中人身险和财产险分别为4.4%和6.5%。短期、标准化的财产险更加适合在互联网渠道上进行销售,因此渗透率也更高。

  互联网财产保险已经发展出成熟的商业模式,龙头垂直平台快速成长并已经实现盈利。成立于2013年的众安在线财产保险有限公司是中国第一家纯线上的互联网保险公司,截至2018年,众安在线共服务超过4亿用户,其中80后、90后等新生代人群占比超过51%。从众安在线销售的主力产品可以看到,互联网保险目前主要还是两大类险种:首先是标准化程度高、件均小的险种,例如众安主力销售的健康险产品——尊享e生,2019年上半年件均保费在400元左右,显着低于其他寿险公司。其次是具备互联网场景的险种,例如在退货运费险上,公司与淘宝、天猫等合作,在电商渠道场景化营销。背靠强大的股东背景,众安在线成立以来收入快速增长,2015年以来年均复合增速超过50%,并在2019年上半年成功实现盈利。

  第三方互联网保险销售平台也正在帮助渠道缺乏优势的中小型寿险公司更好地触达消费者。由于寿险产品存续期限长、件均保费高,通常代理人的当面解释说明非常重要,而大型龙头寿险公司通常已经拥有庞大的代理人队伍,建立了较强的渠道壁垒。但整体上看,部分中小型寿险公司在某些细分险种中,产品性价比具备明显优势,但过去只是因为渠道的劣势,无法触达消费者,互联网渠道就能够很好地降低这种搜寻成本。成立于2006年的慧择网是中国监管批准的首批在线保险销售平台之一,目前已经拥有超过4100万用户,其合作的主要对象是缺乏独立代理人渠道的中小型寿险公司。

  除产品销售外,目前科技对于保险行业并没有构成实质性颠覆,相反,传统的保险行业龙头凭借强大的资源优势,已经开始引领科技创新。早在2013年,平安集团董事长马明哲就提出“科技引领金融”战略,2018年,平安集团正式将logo中的“保险、银行、投资”更改为“金融、科技”。可以说,将科技提升到和传统金融主业一样的高度,平安是中国传统金融机构中的第一家。凭借普通初创类科技企业所无可比拟的资金、人才、数据优势,平安集团在科技领域的投入已经产生了较强的壁垒。截至2019年年中,平安已经拥有了包括人工智能、区块链、云计算等在内的八大研究院和超过50个实验室,目前拥有研发人员3.2万名,科学家2200名。平安集团在过去十年中的科研投入累计超过1000亿元,未来还将投入2000亿元打造集群化、矩阵化、原创化的科研体系。

  科技对于平安这样一个传统保险巨头来说意味着什么?首先,平安的科技板块已经能够为集团独立贡献盈利。虽然科技行业通常是一个重资本消耗的行业,但得益于长期的持续投入,平安旗下科技板块中已经有多家子公司开始贡献盈利,例如陆金所控股和汽车之家,2019年上半年,平安科技板块产生了28.02亿元营运利润,对集团的贡献占比达到3.8%。而预计未来,随着流量和数据积累逐步完成,会有更多的子公司开始贡献利润。但更加重要的是,平安通过将科技成果应用于传统金融主业,已经大幅提升了包括寿险、财产险、银行等在内的其他分部运营效率和盈利能力。

  科技+证券:传统券商与互联网券商百花齐放

  中国本土的互联网券商龙头已经实现了市场份额的快速扩张。中国最具代表性的本土互联网券商龙头是东方财富证券。公司成立之初主要业务是于2004年上线的“东方财富网”,逐步发展成为中国境内排名第一的垂直财经门户网站;此后于2006年前后推出东方财富通终端,包括PC终端、手机移动终端等;2006年前后公司推出为投资者提供讨论的股吧社区,迅速积累了大量的人气;2007年公司上线了天天基金网,逐步发展成为中国排名第一的基金理财网站。公司旗下两大旗舰APP——东方财富和天天基金合计累积了超过1300万月度活跃用户。

  公司从2012年开始进军金融领域,天天基金网获得了基金代销牌照,公司凭借巨大的流量优势迅速抢占了第三方基金销售市场。2015年公司通过收购一家小型券商,成为国内第一家拥有境内证券业务牌照的互联网公司。得益于背后庞大的客户和流量基础,以及相较于传统证券公司更低的佣金费率,东方财富证券市场份额快速提升,从不到0.5%,迅速提升到2%~3%,已经跻身国内证券公司前二十名。

  部分互联网券商瞄准独特利基市场,表现出小而美的特点,富途证券和老虎证券作为其中最着名的两家,已经在2019年3月登陆美国纳斯达克市场。其面向的客户群主要是希望能够在线投资港股和美股市场的中国境内投资者。根据OliverWyman数据,境内投资者投资港股和美股的需求将在2023年分别催生9210亿美元和4300亿美元的潜在市场。除此之外,这两家互联网券商还通过更好的服务和更低的交易成本吸引客户。例如老虎证券提出自身的主要优势包括四点:全天20小时的中文客服、足不出户的极速开户、相较于传统券商更低的佣金、免费的行情数据。

  龙头券商积极拥抱互联网并进行自我革新,已经初步见到成效。除了以上所提及的天然具备互联网基因的在线经纪商外,中国的传统龙头券商也在积极拥抱互联网,其中华泰证券是一个典型案例。华泰证券是国内最早推出移动交易终端的券商之一,于2009年开发推出了“涨乐”移动客户端,此后推出了综合金融服务终端“涨乐财富通”,拥有超过300万月度活跃用户,位列传统券商旗下APP第一名。

  (作者系长江商学院金融MBA项目副院长、教授)

责任编辑:杨希 1904183207

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发布时间:02:10:16


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